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“以房养老”雷声大雨点小多数网友认为不适合中国
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随着中国进入老龄化社会,“养老之家”已成为市场化养老金的重点,并受到社会的广泛关注。早在2014年,中国保险监督管理委员会就实施“户对家养老金”即老年人反向抵押贷款保险的试点发布了指导意见。试点城市是北京,上海,广州和武汉。试用期为2014年7月1日至2016年6月30日。现在已经过去了两年,效果并不明显。上海市保险监督管理局副局长李峰最近透露了一组数据:截至今年5月20日,有78户家庭申请住房维修,有38户家庭拥有38户住房。其中,北京有12户,上海有11户,上海有11户,广州有11户,武汉有11户。中青申诉监测室对2000名网民的意见和统计数据进行了抽样调查,其中63.2%的网民认为“家庭养老金”还不适合中国。 “住房养老金”模式,即“住房反向抵押贷款”,是指拥有房屋产权的老年人将房屋的产权抵押给金融机构,以及其年龄,预期寿命和当前相应金融机构对借款人的住房。在对价值,未来增值折旧等进行综合评估之后,房屋价值将降至零,并且将按月或每年向借款人支付现金,直到借款人去世为止。它使被保险人可以提前使用房屋的销售,借款人将继续获得在房屋中居住的权利,并在获得现金的同时负责维护。借款人去世后,相应的金融机构获得房屋的产权,可以出售,租赁或拍卖该房屋。所得款项用于偿还贷款的本金和利息,相应的金融机构也享有财产的增值。 “逐户”模式是从国外引进的“进口产品”,但是在中国有许多问题需要解决。首先,在传统的中国家庭模式下,“家庭养老金”将面临“代际合同”关系的影响。中国式的“护理老人”一般具有以下默认“合同”:儿童负责照料老人和老年人,老人在一百年后将遗产留给孩子,其中财产是最重要的遗产之一。尽管儿童有义务抚养老年人,但无论从法律角度还是从道德角度来看,这里都有房屋或房屋。但是,历史悠久的传统合同使“家庭养老金”的实施成为主要障碍。事实上,根据上海市民政部门此前的调查,多达90%的老年人正在考虑将财产留给后代。其次,“养老院”的实施效果将受到中国养老金市场发展的制约。由于中国人口众多,老年人口比例不断上升,尽管养老市场的发展步伐在加快,但与实际需求相比,差距仍然比较明显。根据民政部的调查数据,中国的城乡养老保险机构平均每50名老年人不到一张床。此外,大多数现有的养老机构在生活条件和生活环境方面与老年人的期望仍然差距很大。同样,“家庭养老金”带来的不确定性可能会挫伤金融机构。通过“养家糊口”对房地产采取“反向抵押”方式并不是金融机构的常规业务。当前,仍然缺乏可供参考的统一和可操作的业务规则。最后,存在制度缺陷。住房养老金涉及的部门很多,但是目前,中国在这一领域的法律法规是空白的。首先是土地问题。中国的法律明确规定,国家或集体享有土地所有权。城市居民土地使用权为70年。 70年后,对相关权利的处理没有明确的规定,这使得被保险人和被保险人无法保证自己的利益。第二个是税收问题。中国的财产税和遗产税政策尚未出台,如何在全国范围内征收财产税尚不清楚。这些将影响诸如“反向抵押”之类的产品的定价以及执行住房养老金的意愿。第三是拆迁问题。城市化进程中的大规模拆迁和地方政府规划的重新布局将导致诸如拆除费用补偿不足和土地价格下跌等问题,这将影响保险公司促进住房服务的热情。资料来源:中国新闻网

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